個人信用“芝麻分”的推出在市場上引發(fā)了一輪熱議和攀比。5日下午，《第一財經(jīng)日報》記者在杭州支付寶大樓采訪了芝麻信用相關(guān)負(fù)責(zé)人。據(jù)透露，同阿里巴巴和螞蟻金服的生態(tài)構(gòu)建思路類似，芝麻信用今后的發(fā)展方向是以第三方底層數(shù)據(jù)服務(wù)商的身份做開放平臺，吸引政府機(jī)構(gòu)和商戶入駐。
芝麻信用建開放平臺：“不擔(dān)心壞人鉆空子”
在通過購買、合作、置換等方式不斷獲取外部數(shù)據(jù)的過程中，未來在用戶芝麻分的權(quán)重比例中，來自阿里系的數(shù)據(jù)可能只會占比30%左右。
此外，民間征信機(jī)構(gòu)在采集和使用用戶數(shù)據(jù)的過程中不可避免地會涉及信息安全和隱私保障等問題，上個月被央行準(zhǔn)許籌建的8家民營征信機(jī)構(gòu)是否做好了安全的準(zhǔn)備？
自下而上
目前，芝麻分評測體系中包括了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度，每個維度下面又細(xì)分出數(shù)個至數(shù)十個因素，共同構(gòu)成一個龐大的數(shù)據(jù)根系，但只有這些還不夠。
以美國征信機(jī)構(gòu)Zestfinance為例，其主動收集的來自互聯(lián)網(wǎng)上的用戶數(shù)據(jù)維度成千上萬。理論上說，維度越大，對用戶風(fēng)險預(yù)測的誤差越小。
“目前我們在和政府機(jī)構(gòu)談，像人口基本特征等這類數(shù)據(jù)對判斷一個人的信用價值很大。”螞蟻金服信用業(yè)務(wù)拓展負(fù)責(zé)人鄧一鳴對《第一財經(jīng)日報》記者說，政府方面的數(shù)據(jù)主要以購買方式獲取，包括公安、學(xué)歷學(xué)籍部門、工商、法院、電力、煤氣公司等公共事業(yè)機(jī)構(gòu)。
有意思的是，電力部門對開放數(shù)據(jù)的意愿較強(qiáng)烈，當(dāng)水電煤繳費記錄成為芝麻分的測評變量后，這將對用戶費用的催收催繳工作有促進(jìn)作用。
除了政府部門和公共服務(wù)機(jī)構(gòu)外，一些本身具有大數(shù)據(jù)積累的商業(yè)公司也是芝麻信用的合作對象，比如運營商、P2P公司等，這部分可能會通過合作、置換、服務(wù)輸出等方式獲得。
鄧一鳴說，對外部數(shù)據(jù)的獲取秉承自下(商業(yè)公司)而上(政府機(jī)構(gòu))的過程，未來芝麻信用的目標(biāo)是，在芝麻分的測評權(quán)重中，來自淘寶、支付寶等阿里系的數(shù)據(jù)占比降低到30%~40%。
在對外部數(shù)據(jù)的獲取中，最難啃的一塊骨頭是銀行等金融機(jī)構(gòu)。盡管目前已有一些銀行進(jìn)駐到支付寶錢包的服務(wù)窗，但這離數(shù)據(jù)開放還有很大距離。事實 上，相比于政府和公共事業(yè)部門，銀行也不是此前芝麻信用重要的溝通對象，一個原因是之前芝麻信用尚未獲得征信牌照，無法與金融機(jī)構(gòu)合作。
現(xiàn)在，央行已準(zhǔn)許了包括芝麻信用在內(nèi)的8家機(jī)構(gòu)試水市場化征信業(yè)務(wù)，與銀行的溝通正在加快，“相信銀行也不排斥得到更多的用戶數(shù)據(jù)信息來判斷風(fēng)險。”
接受開放式監(jiān)管
一位業(yè)內(nèi)人士對記者分析稱，民間個人征信面臨兩個方面的潛在風(fēng)險，一是征信機(jī)構(gòu)在收集和使用用戶的數(shù)據(jù)時對數(shù)據(jù)和隱私的保護(hù)；另一方面是信用積分算法體系是否健全，避免“聰明的用戶”猜到評分算法，進(jìn)而出現(xiàn)刷分、刷信用的積分濫用情況。
一個有意思的現(xiàn)象是，在芝麻分剛上線的前幾天，不少用戶對于比分?jǐn)?shù)樂此不疲，某公司在收入、朋友關(guān)系、住所等方面均比較接近的兩位同事中，A在 淘寶上經(jīng)常購物，B的網(wǎng)物頻率稍低，但B的芝麻分明顯高于A，兩個人分析后發(fā)現(xiàn)，B經(jīng)常用支付寶給信用卡還款，而A在這方面的記錄是空白。
這是不是表明，用戶可以通過這種方式猜到影響自己芝麻分的因素，進(jìn)而投其所好地去“套取”分?jǐn)?shù)？
對此，螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰對《第一財經(jīng)日報》記者說，芝麻信用希望告知用戶芝麻分的具體評價維度，以便逐漸培養(yǎng)用戶的個人信用意 識，但另一方面，世界上沒有任何一家征信公司會開放自己的算法，而且后臺的算法模式是一個異常復(fù)雜的系統(tǒng)，即便知道某項因素可能會影響最終分?jǐn)?shù)，但也不可 能知道它在龐大的細(xì)分維度中所占的權(quán)重。“我們不擔(dān)心壞人鉆空子。”
對于在采集和使用用戶數(shù)據(jù)所涉及的隱私安全方面，芝麻信用的做法是需事前征得用戶授權(quán)，比如在進(jìn)入支付寶錢包的信用生活欄，選擇某項服務(wù)時，會提示被采集并使用到哪些用戶數(shù)據(jù)，用戶同意該協(xié)議后，后臺才會進(jìn)行測算。
為了保證數(shù)據(jù)安全，芝麻信用內(nèi)部絕大多數(shù)人接觸不到核心數(shù)據(jù)，也不知道芝麻分具體是如何算出的，盡管其內(nèi)部的技術(shù)員工比例高達(dá)80%。而在一些硬件保障上，工作人員無法將數(shù)據(jù)下載到自己的電腦里。
“芝麻信用一直是持很謹(jǐn)慎的態(tài)度，且隨時準(zhǔn)備接受開放式的監(jiān)管。”面對未來像騰訊、拉卡拉等競爭對手的問題，鄧一鳴說，這次央行準(zhǔn)許8家征信機(jī) 構(gòu)試水，表明了個人征信市場化的明確態(tài)度，芝麻征信目前不考慮賺錢問題，而是先把征信產(chǎn)品做好，一起和其他征信機(jī)構(gòu)將個人信用的市場培養(yǎng)起來，“蛋糕做大 后怎么分，交給市場。”
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